LES PRËTS BANCAIRES

 Mon but n'est pas de décrire en détail les différentes sortes de prêt mais de mettre l'accent sur les particularités globales de chacun d'entre eux et de leurs impacts fiscaux qui ne sont pas couramment présentés explicitement par les professionnels.

Le prêt épargne logement

C'est le prêt de la construction par excellence et le complément idéal de l'apport personnel. L'atout du PEL est de contraindre les épargnants à épargner de l'argent sur une durée de plusieurs années (5 ans pour profiter pleinement de ses avantages) et ainsi d'obtenir un apport personnel et des droits à prêt. A l'échéance du contrat, l'état verse une gratification équivalente à un tiers des intérêts accumulés sur la période d'épargne. Le calcul du montant du prêt est basé sur la principe suivant : les intérêts du prêt d'épargne-logement doivent représenter 2,5 fois les intérêts accumulés sur la période de l'épargne, quelque soit la durée de remboursement choisie. En conséquence, plus le montant de l'emprunt est important, plus la durée de remboursement devra être courte. Ce prêt bancaire, à cause de la baisse des taux intervenue depuis plusieurs années a comme résultat que le taux de votre sera peut-être devenu plus élevé que le taux des prêts à taux fixes du marché !

Le prêt à taux zéro

Ce prêt bancaire est accordé aux individus dont le plafond de revenus de l'année précédente ne dépasse pas une limite selon la situation familiale et de la zone géographique. Outre l'avantage du " taux Zéro ", le consentement de ce prêt permet de disposer d'une réduction non négligeable de la taxe locale d'équipement.

Le prêt conventionné

Ce prêt garanti par l'état sans conditions de ressources, sous réserve d'un prix de vente au m2 inférieur à un certain plafond et à un " taux privilégié ". Toutefois,, l'Etat n'ayant pas tenu compte autant qu'il l'aurait fallu de la baisse actuelle des taux bancaires, les taux pratiqués s'avèrent généralement supérieur que ceux des prêts standard du marché.
Le prêt d'accession sociale (PAS)
Là également, des prêts institués par l'État permettant des abattements sur les frais de notaire, la TLE, ... mais à des taux qui sont restés hauts

Les prêts à taux variables

Les prêts à taux variables peuvent être une solution concevable dans la mesure où le passage à l'Euro permet de présupposer une constance des taux d'intérêts. Ils sont couramment offerts à un taux 1% inférieur aux prêts à taux fixes. Certains de ces prêts bancaires sont indexés sur le TIBEUR (Taux interbancaire européen) à 3 mois ou à un an. Préférez la seconde solution, plus stable. Quelques-uns des prêts offrent des sécurités : hausse (et baisse) des taux limitée à 2% ...
Les prêts complémentaires
Sachez profiter des petits prêts qui peuvent possiblement vous être octroyés par les organismes qui suivent. Ces prêts, bien que généralement d'un petit montant, offrent souvent des taux plus bas à ceux du marché.
•le prêt "accession" du 1 % logement (employés d'entreprises industrielles & commerciales d'au moins 10 salariés)
•EDF (pour les habitations équipées d'un chauffage électrique et ayant obtenu le label Promotélec Confort Plus)
•GDF (pour les habitations avec chauffage gaz ... raccordées au réseau GDF)
•caisse de retraite
•employeur
Les prêts "in-fine"
À la différence des prêts amortissables, dont les montants mensuels comprennent intérêts et capital, les remboursements mensuels des prêts in-fine ne représentent que les intérêts du prêt, le capital restant dû étant acquité en intégralité à la fin du prêt. C'est pourquoi ces prêts sont plutôt bien adaptés aux investisseurs cherchant à acquérir un bien pour défiscaliser et donc le louer ( 9ans minimum) et dont l'apport personnel ne représente pas nécessairement un pourcentage conséquent (minimum 10%).
Attention, il arrive que ces prêts bancaires ne soient pas bien connus, y compris par les banquiers.
Le prêt pass-travaux
Il est disponible aux salariés bénéficiant du 1% logement pour l'amélioration de leur résidence principale. Ses conditions sont excellentes : jusqu'à 8000 Euros, remboursables sur une durée de 10 ans à un taux de 1,5%.

En sommes, pour savoir quel prêt bancaire vous serait le plus profitable, il est suggéré d'en discuter avec un agent de prêt bancaire.

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